Subida de tipos de interés: ¿cómo afecta a las finanzas personales?

Tener una educación financiera es fundamental. No solo para entender muchos de los conceptos de los que se hablan en las noticias, como es la subida de los tipos de interés, sino también para poder tomar decisiones adecuadas que afectan a tu economía personal.

Si tú también quieres poner ponerte al día en finanzas y no sabes por dónde empezar, lo primero de todo, te recomendamos nuestro Curso de Finanzas para No Financieros.

De todos modos, ya que ha salido el tema y por si quieres ir entrando en materia, en este artículo hablaremos sobre qué es la inflación y por qué implica una subida de tipos de interés, y cómo afecta esto a los productos financieros que tienes contratados con tu banco. Además, te daremos algunos consejos para una gestión eficaz de tus finanzas personales.

¿Qué es la inflación y por qué supone una subida de tipos de interés?

Empezaremos por la básico. En una economía de mercados los precios de los bienes y servicios (alimentación, combustible, moda, tecnología, vivienda, etc.) están sujetos a cambios. Algunos suben y otros bajan. La inflación aumenta los precios durante un periodo de tiempo y, en consecuencia, se pueden comprar menos bienes y servicios con la misma cantidad de dinero.

Como medida para controlar la inflación, los bancos centrales aumentan los tipos de interés que cobran a los bancos comerciales por los préstamos que les conceden. Y estos lo que hacen es repercutir estos tipos más altos a sus clientes a través de los productos financieros que han contratado: préstamos, hipotecas, inversiones, etc.

Cómo afecta la subida de tipos de interés a…

Hipotecas y préstamos

• A tipo fijo: cuando hay una subida de tipos de interés del mercado, el tipo aplicado al préstamo se mantiene según lo acordado con el banco en el momento que se contrató y las cuotas que se pagan son las mismas.
• A tipo variable: los intereses subirán o bajarán conforme a los tipos de interés del mercado. Si la inflación es alta, posiblemente los intereses aplicados por los bancos al préstamo aumenten y las cuotas sean mayores.

Ahorros

En cuanto a los ahorros invertidos en una cuenta remunerada o depósito, en principio, estos tendrían que crecer, ya que el banco debería pagar intereses más altos por estos productos financieros a sus clientes. No obstante, una subida de tipos de interés en un contexto de inflación no siempre se traduce en que los intereses que el banco pagará por estos ahorros serán elevados.

Inversiones financieras

• Acciones: lo cierto es que la inflación puede repercutir en las ganancias de las empresas que cotizan en el mercado bursátil, teniendo un impacto positivo o negativo en el precio de sus acciones en función también de factores como endeudamiento, tendencias del sector, contexto político, etc. Ahora bien, cómo afectará todo esto, a priori, es difícil de predecir para los inversores “de a pie”.
• Instrumentos financieros con cupón fijo y/o variable: la inflación repercute en el reembolso de la inversión inicial. Al vencimiento, la cantidad que se recibe es la misma durante los ciclos inflacionistas.
• Fondos de inversión: en este caso, el impacto de la subida de los tipos de interés depende del tipo de fondo y la composición de la cartera de inversión (acciones, obligaciones, materias primas, etc.).

Seguros y planes de pensiones

• Seguro de vida o pensión privada: un contexto inflacionista puede contribuir a que la renta disponible en ese momento (o en el futuro) sea menor. Esto dependerá de los rendimientos de las inversiones y de la pensión privada.
• Otros seguros (hogar, automóvil, etc.): la inflación y subida de tipos de interés puede afectar a la prima (precio que se paga por estos productos) y, también, tener un impacto directo sobre la indemnización que se recibirá si sucede algún hecho previsto en el contrato de seguros.

Consejos para gestionar tus finanzas en un contexto de subida de tipos de interés

1. Averigua cuánto gastas y en qué lo haces: antes de tomar cualquier decisión financiera, es importante que confirmes si necesitas ajustar tus gastos. Esto te ayudará a comprender y planificar mejor tus finanzas y administrar tu dinero de manera eficiente.
2. Prioriza tus gastos y planifica tu presupuesto: averigua cuáles son tus ingresos y gastos, calcula tu saldo y evalúa si puedes pagar todos tus gastos y te queda lo suficiente para ahorrar. A la hora de organizar tu presupuesto, en primer lugar, establece las prioridades financieras (hipoteca, alquiler, gas, luz, Internet, cesta de la compra, etc.). Luego, comprueba cómo pagar el resto de los gastos, valora si realmente son necesarios y si es posible reducirlos.
3. Presta atención a las comisiones: muchos de los productos financieros que comercializan las entidades bancarias llevan comisiones asociadas. Pregunta siempre a tu banco y verifica si algunos de estos cargos se pueden reducir o reducir.
4. Busca asesoramiento para adaptar tu plan financiero: considera la posibilidad de ponerte en contacto con un asesor financiero autorizado. Como expertos que son, estas personas pueden ayudarte a tomar decisiones más informadas.

Aun así, insistimos en la idea de cuán importante es estudiar finanzas para conocer y comprender los conceptos básicos de las finanzas personales, saber aplicarlos en el día a día al manejo de tu dinero, darte la confianza para tomar decisiones financieras inteligentes y ayudarte a adaptarte a un entorno económico en constante evolución.